Konec roku je dobrou příležitostí podívat se na rodinné finance a ověřit, zda vaše hypotéka stále odpovídá vašim potřebám. A pokud vlastní bydlení teprve plánujete, právě podzimní příprava vám může cestu k němu usnadnit. Romana Ciencialová, garantka pro úvěry, radí, na co se zaměřit u stávající hypotéky a co si připravit před žádostí o nový úvěr.
Kdy vám končí fixace?
Jedním z prvních údajů, které byste si měli zkontrolovat, je datum konce fixace úrokové sazby. Právě od něj se odvíjí vhodný čas pro jednání o nových podmínkách se stávající bankou nebo pro porovnání možností refinancování.
Začít se o nabídky zajímat můžete už šest až dvanáct měsíců před koncem fixace. Získáte tak prostor pro srovnání i promyšlené rozhodnutí. Vedle samotné sazby sledujte také související poplatky, požadované doplňkové služby a celkové náklady úvěru.
Odpovídá splátka vašemu rozpočtu?
Od sjednání hypotéky se mohla vaše finanční situace změnit. Vyšší životní náklady, změna zaměstnání nebo narození dítěte mohou ovlivnit, jak pohodlně úvěr splácíte.
Projděte si proto příjmy domácnosti a všechny pravidelné výdaje. Orientačním vodítkem je, aby splátky hypotéky a ostatních úvěrů nepřesahovaly přibližně 30 až 40 % čistých měsíčních příjmů. Nejde však o univerzální hranici – důležité je především to, kolik vám po zaplacení všech závazků zůstává na běžný život a tvorbu rezervy.
„Projděte si, jakou částku měsíčně splácíte a zda tato zátěž odpovídá pravidlu zdravého zadlužení,“ doporučuje Romana Ciencialová.
Finanční rezerva: „Ověřte, zda máte vytvořený dostatečný finanční polštář pro případ výpadku příjmu či neočekávaných výdajů. Doporučená pohotovostní rezerva na běžném či spořicím účtu činí 3 až 6 měsíčních výdajů domácnosti,“ doporučuje Romana Ciencialová, garantka pro úvěry.
Aktuálnost podmínek a životní situace: Posuďte, zda stávající nastavení úvěru (např. délka splatnosti, nastavení pojištění schopnosti splácet či pojištění nemovitosti) stále odpovídá vaší aktuální životní situaci (změna práce, narození dítěte, změna příjmů). Končící fixace je rovněž vhodným okamžikem pro vložení mimořádné splátky, úpravu doby splácení nebo navýšení hypotéky.
Chcete na jaře bydlet ve vlastním? Začněte s přípravou už na podzim
Pokud hypotéku teprve plánujete, vyplatí se začít řešit financování ještě před intenzivním hledáním nemovitosti. Vyřízení úvěru může trvat několik týdnů, celková příprava včetně výběru bydlení se ale často protáhne na měsíce.
Včasná příprava vám pomůže zjistit, v jaké cenové hladině můžete nemovitost hledat a jaká splátka bude pro váš rozpočet dlouhodobě únosná.
Objem vlastních zdrojů (LTV): Zjistěte, kolik vlastních úspor můžete do nákupu investovat. Banky standardně požadují minimálně 10 až 20 % vlastních prostředků z hodnoty nemovitosti (ukazatel LTV do 80 %, u mladých žadatelů do 36 let do 90 %). Ponechte si navíc finanční rezervu na vedlejší výdaje spojené se stěhováním či vybavením.
Udržitelná výše měsíční splátky: „Spočítejte si, jakou měsíční splátku váš rodinný rozpočet pohodlně zvládne bez rizika přetížení, a to i v případě dočasného výpadku jednoho z příjmů,“ radí Romana Ciencialová.
Stávající úvěry a bonitní historie: Banky posuzují vaši celkovou zadluženost a historii v registrech dlužníků. Projděte si stávající spotřebitelské úvěry, leasingy, kreditní karty či kontokorenty. Jejich případné doplacení nebo zrušení nevyužívaných úvěrových limitů před podáním žádosti zvýší vaši bonitu.
Potřebné doklady a dokumenty: Připravte si v předstihu základní podklady – dva doklady totožnosti, potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele (případně daňová přiznání a potvrzení o úhradě daně u OSVČ) a výpisy z bankovního účtu za poslední 3 měsíce.
Pointa (Předschválená hypotéka): Díky včasné podzimní přípravě získáte přesný přehled o svých finančních možnostech a můžete si sjednat tzv. předschválenou hypotéku (hypotéku bez nemovitosti). Jakmile na jaře najdete vhodnou nemovitost, okamžitě víte, v jakých finančních hranicích se můžete pohybovat, což vám dává zásadní výhodu při vyjednávání s prodávajícím.
