Pozor! Kryje tato pojistná smlouva celou případnou škodu?
Podpojištění může být v současnosti při raketově rostoucích cenách nemovitostí i stavebních materiálů aktuálním problémem pojištění dané nemovitosti. Odborník radí, kdy je třeba přehodnotit pojistnou smlouvu.
Kupovali jste si byt či dům například před pěti lety; pojistili jste danou nemovitost, ale od té doby zůstala výše pojistného krytí (pojistná částka) stejná?
Odborník podotýká, v případě škody na nemovitosti se může stát, že vám pojistné škodu nezmírní, nebo zmírní nedostatečně. A proč toto tvrzení? Ceny nemovitostí byly v období let 2009 až 2016 relativně stabilní, pak začaly mírně růst, ale pandemická současnost jejich ceny začala hnát raketově nahoru), konstatuje i odborný garant pro neživotní pojištění UNIVERSAL makléřský dům Pavol Michalec.
Roste nejen cena nemovitostí
Dnes zaplatíte za jeden metr čtvereční bydlení mnohem více než tomu bylo loni či předloni. Pokud jste například kupovali byt před pěti lety a tehdy jste si ho i pojistili na hodnotu, jakou měl v té době, dnes stoupla jeho hodnota v průměru o 60 procent. Pokud vaše pojistná smlouva zůstala od té doby neměnná, v případě jeho poškození se může stát, že opravu nebo koupi nového bytu z pojistky nepokryjete. „Běžní lidé si souvislosti mezi růstem hodnoty svého majetku a výší pojistné částky na jejich pojistné smlouvě neuvědomují,“ konstatuje Pavol Michalec.
Na starých pojistných smlouvách má tzv. „indexaci“, tedy automatické navyšování pojistné částky o inflaci, sjednanou málokdo. Často se stává, že klienti nedostali patřičné vysvětlení, před čím je tzv. „indexace“ sjednaná v pojistné smlouvě chrání. A pokud vysvětlení dostali, mnoho z nich podle odborníka vidí jen to, že každý rok musí zaplatit více peněz za pojištění.
„V současnosti, kdy lidé párkrát pocítili vlivy inflace na své finanční jistoty (nemovitosti), například pojištění s indexací sjednáváme po dohodě s klientem běžně.“ dodává Pavol Michalec.
Pokud klienti nemají INDEXACI sjednánu ve smlouvě, poradci klienty kontaktují s návrhem na upravení pojistné smlouvy nemovitosti. Klienti by si měli najít čas na úpravy ve smlouvě, jde o jejich vlastní ochranu – ochranu jejich majetku. Indexace pojistné smlouvy je vhodná a k řešení i průběžně, například když se hodnota nemovitosti zvýší díky rekonstrukci.
Kdy uvažovat o změně v pojistné smlouvě?
Odborník radí, kdy byste měli uvažovat i o přehodnocení výše pojistných hodnot?
„Když se rozdíl mezi skutečnou hodnotou nemovitosti a pojistnou částkou blíží deseti procentům, doporučujeme přehodnocovat její pojištění,“ říká specialista UNIVERSAL makléřský dům.
Při překročení této hranice může být případná pojistná událost řešena v režimu podpojištění, což pro poškozeného vždy znamená méně peněz od pojišťovny (krácení pojistného plnění); vyplaceno z pojišťovny méně finančních prostředků než potřebuje klient k opravě nebo koupi nového bytu či domu.
Na jakou pojistnou částku nemovitost pojistit?
Ideální je mít podle odborníka takovou výši pojistného krytí (pojistná částka), aby pojišťovna tzv. “na vlastní náklady opravila poškozenou část nemovitosti, případně při totálních škodách postavila nový, stejný dům, nebo koupila podobný byt, o jaký klienti přišli při škodní události (např. riziko povodeň či tobogán, aj.).
Samozřejmě, že při prudkém zdražování nemovitostí je třeba počítat i s růstem cen pojistných smluv. Toto si naštěstí mnoho klientů již uvědomuje. Dokazuje to i nárůst v pojištění bydlení klientů, které zahrnuje nejen pojištění nemovitosti, ale také pojištění movitých věcí v domácnosti a odpovědnosti za škodu v občanském životě.
