Inflace a budoucnost Vašich úspor

30. 6. 2020, Blog, investování

Jak se nestát chudým

Stále častěji se setkávám - a zřejmě to nebude jen můj pocit, s různými tvrzeními, které jsou často jen výkřiky odvolávajícími se na různé mýty. Co je cílem autorů nevím, ale domnívám se, že mohou pozdržet a v horším případě až zadržet rozhodnutí lidí o zabezpečení sebe a o nakládání se svými osobními financemi. Tímto mohou lidi velmi poškodit a některé dokonce "uvrhnout" do chudoby. 

Budu se proto v tomto článku věnovat otázkám inflace a sociálního zabezpečení.  

Komentáře v grafech a grafy jsou v EUR měně.

Inflace

Inflace ve své podstatě není nic jiného, než že si za stejné množství peněz po určitém čase, dokážete koupit už jen méně zboží a služeb. Nebo ještě jednodušší definice - " že všechno zdražuje". 

Důležitou protiváhou inflace je sledování růstu mezd - protože kromě cen, rostou i platy. Někdy rostou rychleji než inflace - roste i životní úroveň a někdy je to zase pomaleji. Životní úroveň roste, nebo si za svou mzdu můžete koupit více, i navzdory rostoucím cenám. 

Jak to vypadalo v čase je vidět z tabulky, ale zda se máme lépe, to se dá pochopit z grafu - máme se lépe.  


Příklad

Dovolím si ještě příklad - pro někoho k zamyšlení, pro někoho na lepší pochopení (uvěření) a pro někoho - "...tak to přeskočte." 

Častým mýtem je výrok: "Za socialismu jsem měl za dvě koruny litr mléka, dnes stojí v přepočtu 15 korun!" Právě tímto prohlášením někteří jednotlivci oponují, že spořit nemá smysl, i tak všechno zdražuje a všichni se také tak máme špatně.  

 Ten výrok je pravdivý, ale chybí mu kontext, a závěry z něj jsou proto mylně odvozen. Za průměrnou mzdu jste mohli za socialismu (v r. 1989 byla 104.30 EUR) nakoupit 1 571 litrů mléka (mléko přitom byla státem dotovaná komodita). Dnes za průměrnou mzdu (1Q / 2020 = 1 086 Eur) koupíte 1810 litrů mléka (cena 0,6 Eur za mléko v automatu, protože krabicové je "humus". Toto mléko je přitom plnotučné na rozdíl od 2 korunového ze socialismu).  

Proč se zabývat inflací, když růst mezd její působení v podstatě maže, dokonce se máme ještě lépe než v minulosti? 

Kvůli budoucnosti!

Nedá se žít - jak se lidově říká "Z ruky do huby", i když tak zřejmě žije mnoho lidí. Rozumné je mít vytvořenou nějakou rezervu pro případ neočekávaných událostí - nemusíme jít daleko - Corona virus 2020 a pak je důležité tvořit si rezervu na období, kdy nebudeme ekonomicky aktivní (ztráta práce, nemoc, stáří...) Problémem rezervy je? - vypůjčit si předchozí příklad - pokud byste si tu průměrnou mzdu z roku 1989 odložily jako hotovost , dnes byste za ni koupili pouze necelých 174 litrů mléka .   

Představte si, že byste ty peníze investovali (což by samozřejmě pro občana ČSSR v té době nebylo jednoduché) například do index u S & P 500. Průměrnou mzdu byste 17. 11. 1989 změnili za 210 USD a za ně získali při ceně indexu 341,6099 USD za akcii, 0,614 kusu akcií indexu. Dnes, 18. 6. 2020 stojí jedna akcie indexu 3 113,49 USD. Pokud byste ji tedy prodali, získali byste 1 912 USD, čili 1 702 Eur (oproti původním 104 Eur) - čili peníze by hodnotu neztratily, právě naopak, ještě by se jejich hodnota, ale i kupní síla zvýšila.      

Samozřejmě to není tak jednoduché, ale příklad je dobrý kvůli představě. Je důležité nenechat věcem volný průběh, ale plánovat a rozumně s osobními financemi nakládat.  

Vliv inflace na úspory

Mnoho lidí peníze má a mělo. Cíl jak je použít často nemají - jsou to peníze tzv. „na horší časy“. Mnoho lidí peníze dostává ať už z výročních životních pojistek nebo ze stavebních spoření či jako dědictví. Také často nemají finanční (časový) plán - ale to je chyba. Inflace je totiž pro tyto úspory neviditelný zabiják. Dovolil jsem si proto vliv inflace na úspory přenést do grafu (níže) a asi komentář ani není nutný.    

Samozřejmě, že nikdo nedrží peníze doma v hotovosti (tedy doufám), ale má je alespoň na termínovaném účtu. To je samozřejmě dobré řešení pokud víte, že tyto peníze budete potřebovat brzy na něco utratit. Bohužel ze zkušenosti ale vím, že mnoho klientů využívá dvouleté termínované účty, ale o dva roky peníze nepotřebují a znovu je uloží na dvouletý termínovaný vklad.  

Důvodem může být neznalost lepších řešení, obava ze ztráty peněz způsobená zkreslenými informacemi o investování, nebo potřeba pocitu, že jsou peníze snadno dostupné. Pokud má klient požadavek, že peníze nebude dva roky potřebovat, ale pak plánuje jejich použití, je dvouletý termínovaný účet řešením, které mu také nabídnu. Pokud je ale nebude potřebovat čtyři roky, pak už ne. 

Důvod je zřejmý z grafu níže. Oranžová linka reprezentuje vklad 10 000 Eur plus zisk z úroků, čili nominální hodnotu peněz po 15 letech vkladů na dvouletých termínovaných účtech, ale modrá linka představuje jejich reálnou hodnotu, tedy po odečtení inflace.   

Pravda je však o poznání horší, protože pro naše zákony výnos z úroků představuje 3 976 Eur, náleží státu daň z tohoto výnosu ve výši 755,44 Eur. Reálná hodnota peněz, které máte je proto 10 524 Eur - 755,44 Eur = 9 768,56 Eur. Takže si za své peníze dokážete reálně koupit méně, než před 15 lety.      

Správná interpretace příkladu není, že nemáte mít úspory. Správná interpretace však je, že s nimi musíte správně nakládat. Finanční matematiku a investiční nástroje nepotřebujete detailně znát, to je úkolem lidí, kteří se investičním poradenstvím živí, ale pokud vynaložíte přiměřené úsilí, správné řešení najdete.  

Stačí se zamyslet, kolik úsilí jste museli vynaložit na získání těchto úspor. Jejich zpráva nevyžaduje tolik úsilí, ale nechat tomu volný průběh není dobré.

Jak vytvořit úspory

Bez ohledu na to, zda úspory máte, nebo ne, je třeba tvořit další. Pokud ne pro jiný důvod (a jejich dost) tak minimálně pro důvod důchodového zabezpečení.

Ne jednou můžete slyšet - 40 let jsem odpracoval, tak se o mě přece stát musí postarat. No musí, ale do jaké míry? Bohužel, protože o důchodech prakticky rozhodují politici, jejich střetům zájmu je potřeba znovuzvolení, proto si nepřiměřenými opatřeními naklánějí důchodců, avšak na úkor rostoucího státního dluhu a na úkor důchodců, který do důchodu půjdou o 20 či 30 let.    

Za socialismu se důchodci měli lépe než dnes - není vůbec pravda, i když takový mýtus je rozšířen. Pravda je, že i za socialismu byly velké sociální rozdíly. Jak vyplynulo z výzkumu konzervativního institutu MR Štefánika, a ž 23 % důchodců mělo příjem pod hranicí sociálního minima. 

Vývoj reálných důchodů odráží i graf níže převzat z uvedeného výzkumu, jakož i tabulka pod grafem, co si důchodce mohl za své úspory koupit tehdy a dnes.  

Tyto mýty - tedy např. o tom, že důchodci se měli lépe, a že se o nás postará stát, či mýty, že řešení situace neexistuje; tyto tedy mohou mnoho lidí odradit od potřeby věc systémově řešit.   

Ani socialističtí důchodci se neměli lépe a mezi důchody byly rozdíly. A ty nejenom byly, ale také jsou a budou. Bohužel, důchodový systém je více postaven na míře solidarity, než na zásluhovosti. Proto pokud má někdo dnes velké příjmy, mnohem větší než průměrné, jeho důchod mnohem větší než průměrný nebude. Pokud má někdo příjem mnohem nižší než průměrný (1 086 Eur dnes), jeho důchod bude rozhodně nižší než průměrný (484,18 Eur dnes).     

Kámen úrazu je ale úplně jinde. Poměr současných průměrných důchodů k průměrné mzdě je neudržitelný! Dnes je 44,6% - tedy průměrný důchod je 44,6 % průměrné mzdy (socialistický byl přes 50 %), ale ten náš bude pravděpodobně pod 30 %. 

Proč je to tak si řekneme v pokračování tohoto článku, pokud tedy o pokračování bude zájem a později se dostaneme k řešení problému. Není vůbec složitý, ale potřebujete plánovat a rozumně nakládat se svými osobními financemi.     

Rozumně hospodařit se svými osobními financemi není složité, ale určité úsilí to vyžaduje.

Autor článku: Ondřej Faith, Investiční analytik Universal maklérsky dom

POKUD VÁS ČLÁNEK ZAUJAL A CHCETE SE PORADIT, NEVÁHEJTE NÁS KONTAKTOVAT

kraj
DĚKUJEME, VAŠE ZPRÁVA BYLA ODESLÁNA...
PŘI ODESÍLÁNÍ ZPRÁVY DOŠLO K CHYBĚ...
POMOC V PANDEMII

Bude svět po pandemii stejný jako dříve?
Opravdu ne. Svět je každý den jiný, než byl den předtím a pandemie koronaviru je jen jedna z mnoha katastrof, které lidstvo postihly. Je vysoce pravděpodobné, že za dva roky bude život běžet stejně jako dříve a za 5 let bude mnoho lidí přesvědčeno, že nic podobného se už nestane. To ale není pravda. Na této webové stránce: https://en.wikipedia.org/wiki/List_of_epidemics je velmi slušný přehled pandemií a historicky jsou k nám mnohé blíže, než bychom si možná chtěli připustit. Jenže jsme o nich neměli informace v reálném čase, jak je máme dnes díky sociálním médiím. Mnohé nemoci do dvou let vymizely (respektive přestaly mít význam). Například Asijská chřipka v letech 1957 - 58 si vyžádala do 4 milionů obětí, podobně jako Hong Kongská v letech 1968 - 69. Kolik by jich však bylo při dnešním rozsahu cestování, respektive kolik by bylo obětí koronaviru bez současných opatření můžeme jen spekulovat. Pandemie však přinesla díky sociálním médiím mnoho ohlasů. Některé hlásaly slušné informace, některé hlásaly informace, které jejich majitelům mohly přinést přímý nebo nepřímý finanční prospěch a některé jen chtěly znít zajímavě a hlásaly ničím nepodložené konspirace. Člověk však nemusí být raketový vědec, aby se uměl poučit a dokázal kriticky filtrovat předkládané informace a zejména - poučit se. Zkusme se tedy poučit a vzít věci za správný konec. Roky nabádáme lidi, aby nežili z "ruky do pusy", ale mysleli na budoucnost a tvořili si rezervy - spořili. Stávají se totiž události, které se nikdy předtím nestaly a najednou jsou součástí našich životů. A při každé takové události jsou úspory potřebné, abychom ji dokázali přežít s přiměřenými (plánovanými) škodami. Na finanční zdraví je potřebný komplexní pohled, který však daleko přesahuje rozsah tohoto článku, proto zkusíme odvodit pouze pár nejdůležitějších postřehů. Jak začala karanténa, objevilo se mnoho statusů, která pojistka co kryje - ale žádná nekryje to, že jste doma a nevyděláváte. Nyní si představte, že byste měli tzv. "Nouzovou rezervu" ve výši alespoň tří (až šesti) měsíčních platů - pokud jste zaměstnanec. Pokud jste OSVČ (živnostník) je situace komplikovanější. Mnoho OSVČ totiž "optimalizuje" své příjmy, ale zapomínají, že část z ušetřených nákladů na odvody a daně by si měli odložit na "horší časy". Nouzová rezerva ale neslouží pouze pro případ pandemie a karantény. Rozumné je předpokládat, že se Vám může pokazit pračka, lednice či auto - to pojistka také nepokrývá. Samozřejmě, můžete chladničku koupit na splátky, akorát, že bude o 10 až 15% dražší. Je mylné předpokládat, že těch 15% nikoho nezruinuje, protože mnoho lidí nakonec vše kupuje na splátky a tedy vše proplatí. Přinášíme Vám proto 5 rad, které Vám pomohou lépe si uspořádat své investice, spoření a tím pádem i celkové výdaje. První rada tedy zní: "Odložte si spotřebu a plánujte podobné výdaje dopředu." Bude to pro Vás nakonec jednodušší a levnější. Další okruh informací, který se často objevoval byl o tom, jak akcie spadly a jaký je výhodný čas na investování. Mnoho z těchto informací ve skutečnosti navádělo k investičním spekulacím. Byli bychom však opatrní při takových prohlášeních. Nejdříve rozlišujme, co je náš (klientův) cíl: 1. Máme úspory, které nyní rok, dva či tři nepotřebujeme, ale pak máme cíl na co je použít. 2. Máme úspory, ale pár let je nebudeme potřebovat. Bylo by fajn, kdyby se zhodnocovaly. 3. Máme volné peníze a chceme spekulovat, jak co nejlépe vydělat. 4. Nemáme žádné úspory, ale rádi bychom si je malými pravidelnými investicemi vytvořili. Výše uvedené rozdělení je samozřejmě velmi zjednodušené, ale už i toto definování nám pomůže. Pokud je Váš investiční horizont krátký, musí být Vaše investice velmi opatrná - jinak se blížíte ke spekulaci. Je dobré často zvážit, zda nebude lepším řešením vkladový produkt. Pokud je váš investiční horizont střednědobý (alespoň střednědobý), je dobré zvážit investici do akciových podílových fondů. Pozor, investovat do akcií a investovat do akciových fondů není totéž. Při slušných podílových fondech je nesrovnatelně nižší riziko, než při koupi jednotlivých akcí. Pokud vezmeme v úvahu historii vyspělých akciových trhů řekněme od 70. let, těžko najdeme období při investici na 7 let, že by klient dosáhl ztrátu - pokud tak jen řádově málo procent. Nejpravděpodobnější však byly výnosy více než 8% ročně. Dobrá investice do akcií se nesnaží porážet akciový trh, ale kopírovat ho. Pojem "spekulovat" není v případě investování hanlivě chápán, jen si klient musí připustit, že se snaží na základě nějakého přesvědčení porazit trh a nadprůměrně vydělat. Vybírá si úzce specializované investice a podstupuje podstatně vyšší riziko. V posledním případě si je třeba uvědomit, že pokud pravidelně spoříme, téměř vůbec nás nezajímá v jakém stádiu je trh, protože naše investice se v podstatě průměruje. Pokud jdeme spořit například na 7 let, jsme ochotni hájit přesvědčení, že bychom měli spořit 100% do akcií. Samozřejmě vycházíme z předpokladu, že jste v kontaktu se svým investičním poradcem a jste ochotni investici pravidelně přehodnocovat. Pokud například za 5 let dosáhnete slušný výnos a víte, že určitě spoření za dva roky ukončíte, je čas se akcií zbavit. Investice na rozdíl od mnoha jiných finančních produktů je velmi tvárná a snadno se dá přizpůsobit podle upravených klientových potřeb. Proto druhá rada zní: "Zamyslete se, co chcete dosáhnout, co je vaše skutečná potřeba." Ať už investujete jednorázově nebo pravidelně (spoříte), je velmi důležité zohlednit náklady s tím spojené. Mezi podílovými fondy rozlišujeme fondy aktivně řízené - to jsou ty, které máme v povědomí a pasivní fondy - tzv. ETF (nazývané také indexové fondy). Naše společnost nabízí oba typy fondů. Každý z nich má své výhody i nevýhody. Jsou však i společnosti, které se orientují pouze na jeden typ fondů a popisují je jako jediné výhodné řešení. Často jsou indexové fondy označovány jako nízko nákladové, ale celkové náklady pro klienta nemusí vždy hovořit pouze v jejich prospěch. V každém případě jsme před časem analyzovali, jaký dopad mohou mít náklady a různý daňový režim různých podílových fondů na výsledek spoření. Vzali jsme tři konkrétní nabídky např. ze slovenského trhu. Předpokládali jsme, že klient bude pravidelně spořit 100 Eur měsíčně 30 let (na důchod). Pokud by všechny tři řešení dosáhly 9% výnos, měl by klienty spořicí účet hodnotu, jak je vidět na grafu.  Proto třetí rada zní: "Náklady a forma zdanění mají podstatný vliv na výsledek Vaší investice/spoření, berte to také v úvahu." Čtvrtá rada souvisí s předchozími: "Podílové fondy jsou velmi transparentní, pokud nedokážete zjistit, jaké mají náklady, výsledky, do čeho přesně investují - nekupujte je!" Osobní zkušenost (poradce): Po náhlém poklesu trhů v souvislosti s pandemií jsem měl telefonát od jedné klientky, který probíhal zhruba následovně: Ona: "Táta má vklad v bance a nyní mu to pokleslo o několik procent, umíte mi poradit, jestli by to neměl raději vybrat?" Já: "Jak mu mohla klesnout hodnota vkladu v bance?" A to jsme již tušili, odkud vítr fouká, protože jsme se s tím již setkali. Ona: "Nevím, jen mi vystrašený volal." Já: "Víte co, zavolejte mu, ať pošle výpis z banky. Myslím si, že má nakoupené podílové fondy. " Ona: "Určitě ne, říkal, že je to vklad." Vklad a investice jsou zcela jiné finanční produkty. Po obdržení kopii dokladů a jejich prostudování (vlastně nám stačil jeden pohled). Já: "Váš otec má nakoupené poměrně nekvalitní fondy domácího správce. Pokud chce investovat, při stejném riziku může mít mnohem kvalitnější spravované fondy - ať to vybere. " Ona: "Neztratí na tom?" Já: "Už ztratil, ale pokud to dá do lepší zprávy, spíše se mu investice vrátí." Co je podstatné, a vím, že se to děje. V některých bankách pracovník vidí stav účtu a nabídne, často starším klientům "takový lepší vklad" - ale ve skutečnosti mu zřídí investici. Proto pátá rada zní: "Investujte jen přes lidi, u kterých existuje objektivní předpoklad, že s nimi budete moci komunikovat během celé životnosti Vaší investice - dají si větší pozor na to, zda jste správně pochopili vlastnosti produktu." Proto v případě, pokud potřebujete poradit, neváhejte nás kontaktovat, my Vám doporučíme co nejlepší řešení spolu s naším investičním specialistou. Ondrej Faith, Odborný garant pro kapitálový trh a investice Universal maklérsky dom...

 čti více
BUĎ UNIVERSAL

Seznamte se s Andreou Mališovou
Můj pracovní život je celkem pestrý, prošla jsem si podnikáním, chvíli jsem pracovala i ve státním podniku a taky v korporátech. Vše mě nesmírně obohatilo a posunulo. V obchodě pracuji cca 18 let a pořád mě to baví. Je to i tím, že je to pestré, obohacující, a navíc lidi mě baví, mám je prostě ráda. O Andree její kolegyně Helena Fuchsová:  Andreu jsem poznala jako kolegyni v bývalé práci. Nejvíc ji obdivuji proto, že i když je zaměřená na výkon a výsledky, tak svůj tým k výsledkům dokáže dovést velmi lidsky, kultivovaně a s dobrou náladou. A ještě k tomu je to krásná, chytrá a vtipná baba. :) 1. Prosím představ se nám krátce: a. Odkud pocházíš? Ze zahraničí – z Bratislavy. b. Kam směřuješ? Profesně jsem na správném místě. Dělám, co mě baví ve společnosti, která zastává stejné hodnoty jako já. Na prvním místě máme všichni rodinu, férové jednání, profesionalitu atd. (najdete na našich stránkách). Zní to trošku jako klišé, i jsem si ze začátku říkala, že to bude asi jen „dobrý marketing“, ale postupem času jsem zjistila, že to tak doopravdy je! No, a to mě dostalo úplně. Jinak se nechám unášet, kam mě vítr zavane.  c. Co máš za sebou? Těžká otázka, mám za sebou roviny i různé propady, či vrcholy. Za vše jsem vděčná, jinak bych nebyla tam, kde jsem. A kde tedy jsem? Teď aktuálně V PRÁCI :D 2. V čem vidíš největší hodnotu nebo jedinečnost tvé práce? Líbí se mi volnost a svoboda, hezky si můžu udělat program tak, jak potřebuji a jak mi vyhovuje. Už se dobře znám a vím, kdy jsem nejvíc výkonná a stíhám spousty práce.  Takže když to shrnu, práce mi přináší: volnost, výdělek, respekt, kontakt s lidmi, pružnost, dobrý pocit, pomoc druhým, zábavu… 3. Přemýšlela jsi někdy, co budeš dělat až budeš v důchodu? Máš nějaký seznam koníčků, které by si se rád naučil, ale teď na to není čas? Seznam mám, třeba bych ráda: šila, naučila se malovat, věnovala se studiu sexy cizího jazyka - třeba italštině, taky bych ráda zkusila flamengo a africký tanec. Uvidíme… 4. Prozraď nám nejtrapnější zážitek v práci nebo ten nejvíc, nejvíc. Jsem mistrem trapasů a ani o nich nevím. Třeba jsem pozdravila svého šéfa s dobrým úmyslem a skvělou náladou „ahoj kovboji“ a neuvědomila si, že má nohy do O. No byl z toho zaskočen… samozřejmě jsme se pak tomu zasmáli.  5. Máš nějaké motto, citát, který se ti líbí a řídíš se jím? Nedělej to, co nechceš, aby dělali druzí tobě, nebo se mi líbí každý strůjcem svého štěstí.  6. Doporuč nám něco dobrého na čtení nebo poslech. Ke čtení na oddech mám ráda Sophie Kinsellu, na rozvoj je toho víc, ale aktuálně čtu First Class magazín nebo Business Leaders. Hudbu mám ráda různorodou, ale vracím se hodně k interpretům: Jack White, George Michael, R.E.M., Porcupine Tree, Carla Bruni, Gitane Demone, Bebel Gilberto, Bajafondo Tango Club.  Andrea Mališová – Manažer externího prodeje UBP...

 čti více
POJIŠTĚNÍ MAJETKU

Pojištění nemovitosti není totéž co pojištění domácnosti
Lidé si často chybně myslí, že pokud mají pojištěný dům, pojistka se vztahuje také na věci, které se v domě nachází. Pojištění nemovitosti ale není to stejné co pojištění domácnosti.   Pojištění nemovitosti kryje škody na budově, ať už se jedná o rodinný dům, nebo byt.   Pojištění domácnosti kryje škody na zařízení domácnosti, a to na movitých věcech, které se nachází uvnitř domu. Při pojištění zařízení domácnosti je kromě živelných rizik automaticky sjednáváno riziko krádeže, loupeže a vandalismu.   Zodpovědnost za škody z běžného občanského života se týká nás všech Když někdo zavadí o regál v obchodě a zboží se rozbije, když dítě ve škole rozbije okno, když se na procházce dětem vytrhne pes a způsobí pád cyklisty či dopravní nehodu, když to manželka neubrzdí na lyžovačce v zahraničí a způsobí zranění jinému lyžaři...   Příkladů můžeme najít nepočítaně. Takováto zodpovědnost se dá pojistit v rámci pojištění domácnosti. Většinou už je součástí balíčku rizík, ale ne vždy. Proto je třeba si dávat pozor, zda tuto odpovědnost máte pojištěnou nebo je třeba ji připojistit.   Rozdíly jsou ve výši pojistné sumy pojištění odpovědnosti za škody z běžného občanského života. Myslete na to, že toto pojištění nekryje jen škody na věcech, ale i škody na zdraví. A ty se často počítají ne v tisících, ale až v desetitisících.   V případě zájmu o pojištění domácnosti nás neváhejte kontaktovat. Rádi vám pomůžeme....

 čti více
Potřebujete pomoct?
+ 420 266 710 013
síť poboček
kontakt

e-mail: info@umd.cz
Potřebujete pomoct?: + 420 266 710 013
tel: + 420 266 710 013
+ 420 725 543 782

Odpovědná osoba pro potřeby GDPR:
Ing. Juraj Lanc
tel: +421 908 865 401
e-mail: zodpovednaosoba@universal.sk

INTRANET LOGIN

WEBMAIL